近日,建設(shè)銀行、中信銀行等多家銀行不約而同地推出碳賬戶方案。3月初,建行申報的“基于‘碳賬本’的個人金融服務(wù)”入選
北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具第四批創(chuàng)新應(yīng)用
案例。同月,中信銀行面向個人的“中信碳賬戶”內(nèi)測版上線。中信銀行還在碳賬戶方面與深圳排放權(quán)交易所、上海環(huán)境能源交易所等開展合作。
什么是碳賬戶?
碳賬戶是金融機構(gòu)通過金融服務(wù)追蹤用戶
碳減排行為,對用戶
碳減排行為進行量化,形成碳賬戶余額,繼而將碳賬戶余額和金融服務(wù)、用戶權(quán)益掛鉤,未來甚至可以將碳賬戶余額折算成真正的現(xiàn)金。碳賬戶既有面向企業(yè)的企業(yè)碳賬戶,也有面向個人的個人碳賬戶。而個人碳賬戶則是此次金融機構(gòu)
試點突破的關(guān)鍵。金融機構(gòu)通過收集用戶日常金融消費數(shù)據(jù),來評估用戶的碳減排行為,形成碳賬戶余額,通過這種方式,金融機構(gòu)既可以通過碳賬戶余額來激勵用戶增加碳減排行為,也可以通過個人碳賬戶引導(dǎo)用戶在消費選擇上更加傾向于
節(jié)能減排的產(chǎn)品和服務(wù)。
個人碳賬戶現(xiàn)階段的意義在于:個人碳賬戶制度引導(dǎo)消費者在消費決策的過程中更加傾向于
綠色消費,讓消費模式更符合
碳中和碳達峰的目標(biāo)。而個人碳賬戶長期的意義在于:當(dāng)前我國碳權(quán)交易正在試點,現(xiàn)階段個人無法參與到
碳交易當(dāng)中,個人的行為也無法折算成碳權(quán)、
碳匯,無法實現(xiàn)價值化,但個人用戶最終也將參與到碳權(quán)交易當(dāng)中,所以當(dāng)下的個人碳賬戶起到了培育作用,通過將碳減排行為和碳賬戶余額價值量掛鉤的模式,引導(dǎo)個人參與碳權(quán)價值積累,從而為未來個人進入碳權(quán)交易領(lǐng)域奠定認知基礎(chǔ)。
量化用戶碳減排行為,形成碳余額,以綠色金融引導(dǎo)用戶碳減排的同時,還可以培養(yǎng)用戶低碳消費的習(xí)慣,未來幫助用戶組建屬于個人的碳權(quán)資產(chǎn),普及碳權(quán)交易認知。通過個人碳賬戶,金融業(yè)既服務(wù)了客戶,讓用戶實實在在受惠,又可以獲得未來綠色金融領(lǐng)域全新增長點。但暢想個人碳賬戶美好未來的同時,我們亦要關(guān)注當(dāng)下碳賬戶所要面臨的問題。
從應(yīng)用到生態(tài),個人碳賬戶體系尚未建立
個人碳賬戶從無到有已經(jīng)是跨越,但個人碳賬戶從有到優(yōu)尚需做到以下幾個方面:
其一、全面捕捉用戶
碳排放行為。個人碳賬戶雖然激勵了個人的碳減排行為,但
碳排放因子計算過程非常復(fù)雜,比如個人消費中可能使用多個銀行的信用卡,而銀行之間消費數(shù)據(jù)并未連通。碳排放因子計算受限于用戶碳行為數(shù)據(jù)收集的完整性,而數(shù)據(jù)不完整的碳賬戶余額,可能助長消費者的投機性消費,并未實際上起到減排引導(dǎo)的作用。
其二、不可忽視的算法授權(quán)和個人信息保護。2021年11月1日起,《個人信息保護法》開始施行。當(dāng)前,國內(nèi)對于個人數(shù)據(jù)采集、使用的立法細則逐漸增多。而碳排放因子計算基于對用戶金融消費數(shù)據(jù)的采集。對于開立個人碳賬戶的金融機構(gòu)來說,在采集用戶碳減排數(shù)據(jù)的時候需要獲得用戶授權(quán),比如在開立個人碳賬戶的時候,明確告知數(shù)據(jù)信息的使用、保護等細則,而對于用戶碳行為軌跡信息,需要強化信息保護職責(zé),防止個人信息泄露。
其三、個人碳賬戶余額計算需要更加明確的價值量。當(dāng)前,各家銀行的個人碳賬戶都是建立在自身的碳減排因子計算體系之上,中心化的管理模式可能讓碳余額計算和碳余額賦予方面趨于主觀,這種主觀的計算模式缺乏客觀標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)制,用戶無法形成穩(wěn)定的碳減排行為變現(xiàn)預(yù)期,從而打擊用戶在碳減排行為實施上的積極性。故而,若是要讓個人碳賬戶真正發(fā)揮作用,需要統(tǒng)籌建立個人碳賬戶的標(biāo)準(zhǔn)化征信體系,通過統(tǒng)一碳減排因子計算標(biāo)準(zhǔn)的模式,綜合評估個人碳減排行為。
綜上,當(dāng)前個人碳減排數(shù)據(jù)采集方式、碳減排因子計算標(biāo)準(zhǔn)尚待完善。但筆者認為金融行業(yè)亦可以借鑒當(dāng)前金融征信系統(tǒng)的經(jīng)驗,通過國家主導(dǎo)的碳減排征信機構(gòu)來完成碳減排行為的數(shù)據(jù)收集和個人減排價值量計算,這樣既保障了個人信息數(shù)據(jù)安全,又可以統(tǒng)一碳排放因子計算的標(biāo)準(zhǔn)口徑。
個人碳賬戶是金融領(lǐng)域一項積極的探索,這項制度也的確能夠促進我國碳中和碳達峰目標(biāo)的實現(xiàn),但當(dāng)前個人碳賬戶依然在試點階段,未來需要進一步通過系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化的方式來推進個人碳賬戶征信體系的完善。而對于金融機構(gòu)和個人用戶,個人碳賬戶體系能夠讓雙方實現(xiàn)雙贏,金融機構(gòu)通過個人碳賬戶拓寬業(yè)務(wù)邊界,而個人用戶則有可能將碳賬戶余額轉(zhuǎn)變?yōu)橐豁検杖?,故而推動個人碳賬戶實施勢在必行。 本文@內(nèi)/容/來/自:中-國-碳^排-放-交易&*網(wǎng)-tan pai fang . com
作者|盤和林(浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員)
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